Заявлена ставка за кредитом може досягати 3% річних упродовж перших десяти років. / Freepik
Державна ініціатива “єОселя” залишається одним із небагатьох доступних механізмів для придбання власного житла на вигідних умовах. Для певних категорій громадян відсоткова ставка за позикою становить лише 3% річних протягом перших десяти років, а строк іпотечного кредитування сягає до 20 років.
Для порівняння, за стандартними банківськими пропозиціями ставки варіюються в діапазоні 14-18%. Відповідно, житло вартістю $60 тис. матиме щомісячні платежі до 12 тис. грн за програмою “єОселя”, і щонайменше 25 тис. грн за звичайною банківською іпотекою.
Ми розповімо, хто має право на участь у програмі, які документи необхідно підготувати та як відбувається процес отримання позики.
Хто може скористатися програмою “єОселя”
Скористатися можливостями програми можуть громадяни, які не належать до наступних категорій: (перелік доступний у додатку “Дія”):
- особи, які вже отримували державну або місцеву допомогу на житло;
- особи, які отримували підтримку як сім’ї загиблих Захисників України;
- особи, щодо яких застосовані санкції, мають судимості за злочини проти основ національної безпеки України, або є членами родини чи спадкоємцями таких осіб;
- особи, які мають чинні державні іпотечні договори, навіть якщо вони вже погашені.
“єОселя” була започаткована з метою підтримки насамперед тих, хто працює у бюджетній сфері. Тому найсприятливіші умови кредитування надаються наступним групам: освітяни, медичні працівники, науковці, військовослужбовці, співробітники правоохоронних органів та рятувальники.
Для них встановлена ставка 3% річних протягом перших десяти років, а потім — 6% ще на наступні десять років. Початковий внесок становить від 20% вартості житла, а для позичальників віком до 25 років — від 10%.
Кредит надається лише за умови відсутності власного житла або недостатньої житлової площі відповідно до кількості членів сім’ї.
Таким чином, для оформлення іпотеки житлова площа позичальника не повинна перевищувати 52,5 кв. м. плюс 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
Подання заяви через “Дію”
Для початку процесу достатньо зайти в додаток, знайти розділ послуг (сервісів) і вибрати вкладку “єОселя”, а потім слідувати інструкціям на екрані. Система запитає про сімейний стан, місце працевлаштування, рівень доходу, наявність поручителів та суму першого внеску. Після цього система сформує попереднє рішення.
Після позитивного розгляду заявки акредитовані банки направлять потенційному позичальнику попередні пропозиції щодо кредитування. У повідомленні буде вказана орієнтовна сума позики та банк, який готовий здійснити фінансування покупки.
“Рішення банків відображаються безпосередньо в “Дії”. Однак це лише попереднє узгодження. Остаточне рішення приймається після вибору квартири та надання повного комплекту документів”, – зазначає Катерина Личана, начальник управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Чи достатній дохід клієнта?
Для оцінки платоспроможності позичальника банк може враховувати спільний дохід усієї його родини. Якщо позичальник ще не має власної сім’ї, його батьки можуть виступити поручителями, отже, враховується їхній дохід, наприклад, якщо молодий вчитель наразі не має змоги придбати собі житло.
Важливо мати кошти для першого внеску – це найбільший із обов’язкових платежів.
“Якщо сукупний місячний дохід сім’ї з двох осіб становить від 40 тис. грн і така сім’я готова внести мінімальний перший внесок від 20%, то банки, акредитовані в програмі “єОселя”, не відмовлять у кредиті, а надана сума дозволить придбати житло вартістю від 2,1 млн грн”, – стверджує Катерина Личана, начальник управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Отже, середня сума кредиту становить 1,65 млн грн, і при такій сумі максимальний платіж у перший місяць не перевищуватиме 11 тис. грн.
Вибір квартири
Після попереднього узгодження позичальнику надається 30 днів для пошуку житла. Це може бути квартира як на первинному, так і на вторинному ринку. У деяких випадках можливе придбання індивідуального будинку.
Для житла на вторинному ринку існують обмеження щодо віку будівлі. Залежно від категорії позичальника та розташування нерухомості, будинок має бути введений в експлуатацію не більше ніж 3 або 10 років тому, залежно від категорії позичальника та місцезнаходження нерухомості.
За словами банкіра, вибір квартири на первинному ринку значно простіший. Перелік акредитованих об’єктів розміщено на вебсайтах обраного банком позичальником та ПрАТ “Українська фінансова житлова компанія” (“Укрфінжитло”), яка є оператором програми “єОселя”.
Необхідно звернутися до забудовника за його допомогою у підборі житла за площею, плануванням і навіть вибором бажаного поверху.
Акредитовані банки, залежно від обставин, найчастіше готові надати кредити на суму до 2 млн грн, що разом із першим внеском (умовно 20%) відповідає ринковій вартості квартири в новобудові площею від 40 до 50 квадратних метрів.
Згідно з програмою “єОселя”, загальна площа квартири, на яку можна отримати позику, не перевищує 52,5 кв. м. загальної площі та додатково 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
“Однак, якщо сім’я молодого вчителя чи лікаря має значні заощадження і бажає придбати квартиру для майбутньої великої родини, це можна реалізувати через більший початковий внесок”, – пояснила Катерина Личана.
На що звернути увагу перед оформленням іпотеки за програмою “єОселя”
1. Кредитна історія.
Одним із першочергових критеріїв, які оцінює банк, є дисципліна позичальника щодо погашення кредитів. Якщо раніше виникали прострочення за позиками чи іншими фінансовими зобов’язаннями, це може вплинути на рішення про надання іпотеки. Тому варто переконатися, що всі попередні кредити погашені або обслуговуються без затримок.
2. Документи, що підтверджують доходи.
Банк аналізує платоспроможність позичальника, тому необхідно заздалегідь підготувати документи, які засвідчують офіційний дохід. Якщо до розрахунку включаються доходи чоловіка, дружини або поручителів, знадобляться і документи щодо їхніх заробітків.
Експерти рекомендують не приховувати жодних легальних джерел доходу, оскільки саме сукупний сімейний дохід часто дозволяє отримати більшу суму кредиту.
3. Варто визначитися з реальними можливостями щодо першого внеску.
Хоча мінімальний перший внесок для більшості учасників програми становить 20%, а для молоді до 25 років — 10%, більший власний внесок має низку переваг. По-перше, він дозволяє придбати дорожче або більш просторе житло. По-друге, зменшується сума кредиту, а отже — і щомісячний платіж.
4. Заздалегідь визначитися з житлом.
Після попереднього схвалення заявки позичальнику надається лише 30 днів на вибір квартири та завершення оформлення кредиту. Тому експерти радять ще до подання заявки дослідити ринок, визначити бажаний район, бюджет, площу житла та кілька альтернативних варіантів.
Це особливо актуально для новобудов, де популярні квартири можуть швидко розкуповуватися.
5. Перевірити акредитацію забудовника.
Якщо планується придбання квартири на первинному ринку, необхідно переконатися, що житловий комплекс акредитований банком та оператором програми “єОселя”. Це можна зробити на вебсайтах банків-учасників або ПрАТ “Укрфінжитло”.
Акредитація означає, що банк вже здійснив перевірку забудовника та документації щодо об’єкта, що значно спрощує процедуру отримання кредиту та знижує ризики для покупця.
6. Оцінка майбутніх витрат.
Фахівці радять враховувати не тільки щомісячний платіж за кредитом. Після придбання квартири власник також нестиме інші витрати: оформлення угоди, страхування (якщо воно передбачене умовами банку), ремонт, придбання меблів, комунальні платежі та утримання житла.
Саме тому комфортним вважається такий рівень кредитного навантаження, за якого після сплати іпотеки у сім’ї залишаються кошти на повсякденні витрати та формування фінансової “подушки безпеки”.
Такий комплексний підхід допоможе не тільки успішно отримати кредит за програмою “єОселя”, а й зробить виплату іпотеки комфортною протягом усього строку кредитування.
Довідка про “єОселю”:
Реальна річна відсоткова ставка за програмою “єОселя” для пільгових категорій громадян становить 4,34%. Вона розрахована з урахуванням компенсаційної ставки: 3% — протягом перших 10 років, 6% — починаючи з 11-го року кредитування. Розрахунок виконано для прикладу кредиту терміном на 20 років із власним внеском 20% та сумою кредиту 1 650 000 грн, з урахуванням витрат на додаткові й супутні послуги третіх осіб. Фактична ставка може відрізнятися від орієнтовної, залежно від вартості об’єкта нерухомості та пов’язаних витрат.
Довідка про загальне іпотечне кредитування
У 2006-2021 роках середньозважена ставка за іпотекою в Україні коливалася в діапазоні від 11,8% до 20,6%. Середнє значення за цей період становило 16,2%.
Найвищий рівень ставки — 20,6% — було зафіксовано у 2009 році, на тлі економічної кризи, високої інфляції та стрімкого зростання курсу долара.
У 2015-2016 роках ринок демонстрував спроби стабілізації: середньозважені ставки знизилися до 11,8%-12,4%. Вже у 2017-му через валютні обмеження та переведення кредитів у гривню ставка знову зросла — до 17,4%.
Прорив стався після 2022 року, коли було запущено державну програму “єОселя” зі ставками 3-7% річних.
У 2022 році середньозважена іпотечна ставка знизилася до 8,6%, у 2023 — до 9,4%, а у 2024 — до 8,8%.